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年終獎理財怎麽做?三步走給自己加加薪

2018-02-12 09:07:05 中國基金報  方麗
中國基金報記者 方麗
年終獎理財怎麽做?三步走給自己加加薪
中國基金報記者 方麗

  臨近春節,令人期待的是年終獎即將發放了。究竟年終獎該如何花?年終獎該如何配置理財產品?年終獎該不該用來提前還貸?這些問題估計成為近期小夥伴思慮最多的問題。

  中國基金報記者綜合市場情況和專家分析,通常年終獎的用途無外乎三類:用於還款、用於消費、用於增值及保值,因此投資者最好將自己的三類需求理清楚,才能設計出較為合理的年終獎分配方案。而打理年終獎最難決定的是理財的保值增值需求,投資者需要和自己的投資時間、理財目標等結合來配置。

  消費需求:

  消費之前做好資金規劃

  即將到手的年終獎令投資者期待,投資者也不妨按照需求做一個資金分配方案,讓年終獎保證過年開支的同時,還能實現保值增值。

  其實對於每個投資者都一樣,年終獎的需求無外乎三類:還款需求、消費需求、增值及保值需求,投資者最好將自己的三類需求理清楚,才能設計出較為合理的年終獎分配方案。

  理財專家建議,投資者最好將花費的項目和費用列一個清單,最好提前將春節父母孝敬金、紅包、送禮、年貨、聚會、旅遊等費用準備好,更重要的是確立新一年的理財目標,做出今年的財富規劃。三類需求可以列一個占比,比如40%用於“還款”,30%用於消費,而剩下的30%則存下來做理財;若沒有“還款”需求的投資者,可以將更多占比用於理財或者消費。

  “對於很多人來說,拿到年終獎,理財並不是第一順位,消費更不是,拿到年終獎的第一件事其實是"還債"。”融360理財分析師劉銀平表示,現在的年輕人崇尚消費,信用工具用的非常頻繁,包括信用卡、花唄、借唄、京東白條等等,而且經常會分期還款或逾期,實際上分期手續費和逾期罰息是非常高的,年化利率普遍在15%以上,所以拿到年終獎之後首先要考慮自己有沒有外債,如果沒有外債或是還完了,再考慮理財了。

  劉銀平表示,選擇理財方式主要依據三點:一是金額的多少,二是投資者的風險偏好,三是投資者的流動性需求。他尤其提及流動性需求,任何情況下都建議投資者預留出一定的應急資金及生活零用資金,不要把所有的資金都投放於流動性較差的理財產品中。尤其是春節前夕,購買年貨、送禮品、隨份子,大家的消費支出比較大,這種情況下把錢放在互聯網貨幣基金這種流動性超強的產品中是再合適不過的了。而消費時建議大家理性消費,分期付款這種事還是少做為妙,除非是免息。

  盈米財富基金分析師陳善楓也表示,年終獎屬於一次性到賬資金,在過年這樣的特殊時點,流動性資金的儲備是需要考慮的,包括過年紅包、朋友聚會、年貨等開支。不過,除開流動性儲蓄外,年終獎的投資用途需要有所重視,對於很多投資者來說這筆一次性到賬的大額資金,有很強的長期投資的屬性,有利於資產的積累增值。

  還款需求:

  提前還房貸需三思

  在做好年終獎規劃之後,在具體戰術層面的“還款”需求的重點是還房貸,究竟年終獎該不該提前還貸?這需要數據對比。第一要看看房貸占家庭支出的占比,目前年輕人普遍背負著多則七成、少則五成的房貸,每個月實際房貸支出較大,杠桿率高。目前各位小夥伴最好是降低杠桿,多多開源節流。

  第二則是看看貸款利率水平,目前市場上銀行對首套房產的貸款利率通常要上浮10%~15%,貸款利率比較高;而也有部分投資者前兩年貸款享受了七折、八五折、九折利率,也有用個人住房公積金貸款,則5年以上的貸款基礎利率為3.25%。而目前銀行理財產品收益率大概在4.5%左右水平,若貸款人此前享受房貸七折利率或者公積金貸款利率,不必著急提前還貸,除非每個月還貸壓力較大。

  此外,如已經還貸時間很長的投資者,則可以不必提前還貸。經過銀行分析師計算,提前還貸的最佳時間點在貸款周期的前1/3時段內,因為後期還款時更多的是償還本金,節約的利息有限。

  好買基金研究中心研究員雷昕表示,利率市場環境大概率保持平穩,提前還貸的性價比未必高,資金還是有一些再投資的機會的。

  陳善楓也表示,是否提前還貸這個事情,還是基於自身的資產情況,結合房貸的實際利率進行考慮。如果日常的正常開支能夠很好的覆蓋,並且房貸的實際利率比銀行理財產品利率低一些,那麽這筆錢可以不用提前還貸,用於長期投資權益類基金也會是不錯的選擇。不過,如果個人的承受能力較低,僅能承受銀行理財、貨幣基金等產品,那麽選擇提前還貸也是一種方式。

  融360房貸分析師李唯一則認為,房貸利率近來一直走高,理財類收益也在上升。對於已經簽完合同開始還款的用戶來說,不建議提前還款,部分銀行針對不滿足條件的提前還款會有罰息政策,富裕資金可以適當做一下理財投資。

  保值增值需求:

  做好資產配置

  打理資產有很多原則,可以適用於年終獎理財。第一確定資產配置的“生命周期法”原則,就是資產配置要跟投資者年齡相匹配。其中有一個簡單的資產配置方法——按100減去歲數計算的比例來配置高風險產品,比如投資者30歲,也就是說可以用70%資產配置高風險產品,若投資者為70歲,則可將30%資產配置高風險產品。

  而第二個原則是註意風險,理財專家認為,從資產配置角度看,可用10%左右的年終獎用於保險產品,這樣資產配置更為合理。據了解,目前市面上的主打險種也不外乎健康險與養老險兩類。投資者考慮購買時,保障範圍、繳費期限、免除責任必須了解清楚,而且需要多方對比。

  第三個原則是“核心-衛星配置法”。比如有些公司年終獎會分批發放,在春節時一次性給予的大額資金作為“核心”進行配置,而每個月工資則用定投模式,多層次打理自己的資產。

  “在打理年終獎的過程中, 基金投資其實是很多投資者進行長期投資的較好選擇,一些長期業績穩健的權益類基金是不錯的選擇標的。” 陳善楓表示,如果投資者對於單只基金的了解較少的話,也可以選擇一些較為省心的基金組合策略;如果投資者希望這筆錢通過定投的方式進入的話,基於估值的指數基金定投,以低買高賣的方式,通過長期投資去獲得較為穩健的投資收益也是不錯的選擇,比如且慢上基於估值判斷的“三年之約”U定投。

  陳善楓還表示,如果投資者的風險承受能力較低,或者考慮到近期會動用這筆錢,可以選擇在春節前買入貨幣基金,獲取節假日收益。另外,保險產品的購買以及貸款還款也是需要考慮的部分,投資者可以根據自身的資產配置途徑與習慣進行投資考慮。

  雷昕則表示,短期的話農歷新年前買些跨年的優質貨基和理財產品,而長期可以做好資產配置方案,比如今年一季度較為推薦的資產是宏觀對衝產品、權益產品、港股產品等。

(責任編輯:崔智明 HF118)
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